dinsdag 4 december 2012

AFM seminar met de financiele branche te Breukelen

Verslaglegging wat ik heb waar genomen.
AFM seminar, Breukelen 14.00 uur 4 december 2012.
Precies op tijd de start met Kockelkoren, helder als altijd.
De omslag per 1 januari met provisiesysteem verlaten heeft veel impact.
AFM hecht er waarde aan om het contact te verbeteren. De afstand is te groot, en willen dat verkleinen, zodat er effectiever gewerkt kan worden.
Stefan Wijers dagvoorzitter, stelt zich kort voor.
Hoe willen jullie aangesproken worden? Adviseur of intermediair, beide.  Tussenpersoon, ook goed.
FFP bestaat 10 jaar, woensdag iets speciaals te downloaden van mogelijkheden, verslag? (reclame dus). NVHP aanwezig. Verwachtingen van de bezoekers inventariseren.
Banken pakken je klanten af, daar grijpt de AFM niet in, verwacht een spreker wel.
Gedeelte aanwezige  is positief over de toekomst. Even groot gedeelte is niet positief over de toekomst. Een grote bank geeft een iMac bij een hypotheek cadeau. Mag dit en kan dit? Hoe ridicuul zijn regels? Diverse vragen zonder een bijpassend antwoord.
Inzicht aan een klant geven hoe het tegenwoordig werkt kost veel extra tijd, consument moet dit op waarde kunnen schatten. Dit blijkt lastig te zijn.  Is erg lastig. Als het dossier maar klopt volgens Maarten, is voor hem belangrijk. Al zijn het veel verschillen tussen de dossiers.
Angst is er zeker voor de AFM, ook volgens Michiel Denkers, komt uit de markt voort. Een dik klanten dossier van 88 pagina's kun je geen rekening voor sturen. En de klant ben je daarin al lang kwijt als hij nog naar advies moet. AFM geeft Erica Verdegaal een te groot podium. Zo simpel is het niet in de praktijk. Een eenvoudig lijfrente dossier € 10.000 van een vaste klant hoef je zeker geen compleet analyse van te maken. Veel angst is steeds meer regels om alles af te dekken, meer indekken dan advies geven komt het op neer.

Ook het civiele recht moet niet vergeten worden. Zeker zo streng als de AFM regels maar minder bekend. Communicatie van de AFM op papier is vrij dwingend, mensen in de praktijk zijn veel toegankelijker geworden. Zelfs plezierg valt af en toe waar te nemen. Zit dus een groot verschil in het schrijven en praten met de AFM. Toonzetting schriftelijk is soms stukmakend en arrogant. AFM moet zich meer verdiepen in het vak van de adviseur om het beter te begrijpen, mensen komen niet uit het vak, weten onvoldoende wat er op de werkvloer leeft. Te academisch.
Er is een verschil tussen academisch denken en op de werkvloer werken met de consument.
Uitleggen om het in Jip en Janneke taal uitleggen is ook een eis van deze tijd.
AFM meer de rol van consultant ipv controleur aannemen.
Communicatie is een hard punt voor de AFM. Ze is er echt van overtuigd dat hier veel te winnen is en gaat daar vol op inzetten. AFMsite kan beter. Wellicht een meer praktische aansluiting voor de groep adviseurs op de site. Communicatie via online of magazine Inzicht, kan toelichting komen hoe controles plaatsvinden en waar op gelet wordt hoe regels nageleefd worden en hoe dossiers opgebouwd moeten zijn bij controles.

Toezicht is afgelopen jaar goedkoper geworden doordat minder toezicht nodig was. In de toekomst zal dit duurder worden omdat de 30% overheidsbijdrage vervalt , aldus Kockelkoren.


Overleg van de bijeenkomstgangers, ongeveer 75 personen, incl AFMers. "Hoe kan het beter?" Overleg in vier groepen. Mijn groep, kort voorstellen, ieder met z'n voorkeur en problemen met de AFM.

Uitkomst plenair van het groepsoverleg.
Presentatie van groep 4
Oosterbaan, horizontaal toezicht, elkaar in de gaten houden.
Boete van de AFM bij een overtreding, alles wordt opgeschreven om het voor de rechtbank overeind te houden. In de praktijk ligt het ingewikkelder, samenhang van diverse factoren.
AFM moet meer laten zien dat de benadeelde schade heeft geleden bij een overtreding.
Groep 3
Ga er vanuit dat de adviseur professioneel bezig bent, tenzij aanwijzingen hebt dat dat niet zo is.
Bij kleine dossiers niet hele grote lijsten invullen als het niet relevant is.
Die ruimte is er al volgens de AFM.
AFM moet de kosten beheersen.
Groep 1 Edwin
Inloopspreekuur door de AFM, misverstanden wegnemen.
Bij een melding van een overtreding komt het niet tot een dossieronderzoek bij de melder.
Huidige tussenpersoon werkt integer is de indruk.
Verenigen van de tp is noodzakelijk om samen sterker te worden.
Vreesvrij contact met de AFM is normaal.
Groep 2
Begin bij jezelf, waar kan het beter. In eigen keuken te kijken kan ook helpen.
Verenig je, maak je sterk. Voorkom versnippering van je belangen en je kansen.

Voor een eerste aanzet, niet spraakmakend, wel een eerste goede aanzet tot betere communicatie die toch samen verder moeten. Dus beter communiceren met elkaar. Dat lijkt geslaagd. Kockelkoren wordt uitgenodigd een dag of langer mee te lopen bij een intermediair wat hij graag aanneemt. Zou hij dat echt gaan doen? Wordt vervolgd.


Afsluiten met een mooie wandtekening van 3,5 meter welke tijdens de presentatie is gemaakt.

Daarna aan de bar met een goed aangeklede borrel een prettig gesprek met diverse collega's en een aantal plezierige, wat jongere AFM medewerk(st)ers die al volop twitteren. Dan hoor je ook dat de salarissen boven de BN aangepast gaan worden. Dat zal wel slikken zijn voor Kockelkoren. Aan het slot een gratis uitrijkaart. Bedankt voor de goed georganiseerde bijenkomst. Volgende keer wat meer vuurwerk aub.

maandag 19 november 2012

Allianz de fout in met lijfrentepolissen verlengen

Wat is de blunder op vrijdag 16 november 2012?
Allianz verlengd uit eigen beweging lijfrentepolissen voor afloopdatum met nog eens 5 jaar bij een 65 jarige relatie! Dit zonder overleg met de klant of tussenpersoon.
Accountmanager gebeld en gevraagd of hij op de hoogte is van dit beleid. Hij wist nergens van. Wel zou hij dit maandag onmiddellijk bij Allianz ter sprake brengen.

Hoe werkt het normaal?
De klant kan op einddatum van de polis de poliswaarde veiligstellen. Daarvoor kan deze een pensioenaanvulling regelen in overleg met de adviseur. Dat is meestal de bedoeling als je pensioenleeftijd behaald. Door nu de polis te verlengen, loopt de klant wederom risico als de beurs in deze onzekere tijden onverwacht fors daalt, dat de poliswaarde ook fors zakt.  


Juist deze zelfstandige niet aangekondigde handeling zonder overleg met de klant of met de tussenpersoon, is een blamage voor een maatschappij die zegt uitsluitend met tussenpersonen te werken.

Mail van 16 november 2012 aan Allianz
Goedemiddag ****,


Zojuist hebben wij met elkaar gesproken over de nieuwe werkwijze van Allianz inzake expirerende lijfrentepolissen. Wij zijn absoluut niet gelukkig met deze werkwijze en verzoeken je dan ook dit neer te leggen bij de desbetreffende afdeling.

Een voorbeeld van mijn onvrede betreft bovengenoemde polissen.
Wat is onze werkwijze:
1 maand voor expiratiedatum of uiterlijk 1 maand na expiratiedatum, bezoeken wij onze relaties inzake hun aflopende lijfrente contracten en inventariseren wij hun wensen.
Omdat bijna alle polissen gebaseerd zijn op beleggingen, weet je dus de werkelijke eind waarde 1 dag na expiratie>zeker als er geen belegging in het HOF is, is het raadzaam om deze datum af te wachten, zodat klant zeker weet wat het eindkapitaal is geworden en ik mijn vervolgvoorstel kan laten uitgaan op basis van deze eindwaarde.

Wat gebeurt er nu:
Allianz gaat eigen beweging, zonder verzoek van de klant of tussenpersoon, de einddatum met maar liefst 5 jaar verlengen.Van bovengenoemde polissen hebben wij nieuwe overeenkomsten ontvangen, met de mededeling dat de nieuwe originele polis naar de klant is verzonden.

Gevolgen:
Klanten hebben een correct voorstel van mij gehad en krijgen vervolgens een brief van Allianz dat de oude polis met 5 jaar is verlengd.Zojuist belde de heer ******** in, zijn einddatum moet nog komen, nl 1-12-2012 en hij heeft de nieuwe polis van Allianz ontvangen.Klant: dit is volstrekt onacceptabel, ik ga mijn rechtsbijstand inschakelen.

Fiscaal gezien dient een een lijfrentepolisbezitter, 6 maanden na expiratie, schriftelijk aan te geven wat hij met zijn polis wil doen.

Dringend verzoek:
Of Allianz per direct met deze werkwijze wil stoppen.
Nodeloos ongeruste klanten, wij moeten alles extra uitleggen etc.>
Graag ontvang ik hier zeer spoedig een terugkoppeling op.
Hoogachtend enz

Op 16 en 17 november tweets geplaatst. Geen enkele reactie van Allianz.
19 november 2012
Directie Allianz in de ochtend mobiel ingesproken. Tot op heden geen reactie.
Op twitter geen enkele reactie tot nu toe.

Mailreactie van Allianz 20 november 08.45 uur
Geachte heer ********,
Hierbij bevestigen wij de ontvangst van uw klacht en zullen uw klacht over de procedure intern bespreken. Voor 27-11-2012 zullen wij hier bij u op terug komen.
Wij vertrouwen erop u hier voor nu mee van dienst te zijn.
met vriendelijke groet,
A****** N****
Claimspecialist

Mijn reactie 20 november  09.16 uur
 
Dank mevrouw N****,
Duurt mij te lang. Kan het niet sneller?
Deze klacht staat op de sociale media.
Ik wacht af. Nico van Koesveld
 

20 november 10.45 uur. Telefonische reactie Sjoerd Laarberg chief sales officer
We herstellen het en lossen het op. We doen dit noodgedwongen omdat helaas op veel aflopende polissen niet voldoende gereageerd wordt. Echter hier is het te vroeg ingezet. Mijn dank voor je actieve opstelling. 


Wordt vervolgd:)

vrijdag 2 november 2012

ASR blundert, gevuld bezoekersvak bij Feyenoord


Wij als tussenpersoon mogen met 50% korting naar de wedstrijd van Feyenoord tegen Roda JC. Zie hier de uitnodiging. ASR, de verzekeringsmaatschappij waar we zaken mee doen en tevens sponsor van Feyenoord, doet wat aardigs voor de tussenpersoon.  De uitnodiging via de mail van 30 oktober 2012 15:31 uur clickt direct door naar de reserveringslink op de site van Feyenoord. Zonder toegangscode direct bereikbaar! Een glimlach komt op mijn gezicht:) Zullen we kijken of we een Feyenoordvak vol kunnen krijgen?

Na 17.00 uur is webcare bij ASR vast niet echt meer actief. Een eerste tweet de lucht in:

Dankzij samenwerking en Van kun jij met 50% korting naar - Roda JC op = op en vol = vol

Even later volgen de eerste RT's al (herhalingstweets door anderen) Balletje gaat rollen. En ja hoor daar meldt de eerste Feyenoordsupporter zich al. Snel gescreend en gelinkt als volger. Doorgeplaatst op Facebook. Contact gemaakt met een paar echte Feyenoorders voor het geval het fout zou gaan of die sussend zou kunnen optreden. Met de nodige keywords pakten de Feyenoorders het snel en correct op. Er zaten ook berichten tussen van clubliefhebbers die echt niet blij waren. Bericht als "ik koop voor het volle pond een jaarkaart en bezoekers kunnen voor 50% terecht". Ze hebben nog gelijk ook. Ook die berichten horen erbij op social media. Dit kun je in de kiem laten smoren door dit binnen de eigen club door de andere aanhangers te laten sussen.

Veel van mijn volgers en ook andere Feyenoordsupporters met veel volgers op twitter en op Facebook gaven er spontaan een versnelling aan. Wel met de opmerking, "het is vak H, daar ga je als echte Feyenoorder niet zitten". "Nou, die 1.000 plaatsen krijgen we wel vol vanavond". Tot  laat in de avond was het volgbaar op Twitter en Facebook. We zagen nog wat tweets als: 
Snel boeken voor ASR deze fout herstelt. Now or never ----- 50% korting op kaarten Feyenoord - Roda JC   
50% korting op kaarten Feyenoord - Roda JC Bestel snel! Morgenvroeg zal ASR deze blunder wel herstellen 

De volgende ochtend heb ik een tweet naar ASR gestuurd: 
Kun je zien hoeveel mensen sinds gisteren zich aangemeld hebben voor de voetbalwedstrijd? Vak H zit al beetje voller? 

Reactie ASR: 
@nicokoesveld, geen informatie over het aantal kaarten, maar zal vast een goed gevulde tribune zijn bij #Feyenoord

Intussen, op 31 oktober 2012, had ASR wel de toegangspagina correct geïnstalleerd zodat je met inlog en wachtwoord, nog steeds gewoon op de site gewoon te zien, wel een beveiligde toegang kreeg. 


Mijn conclusie: maak als financiële instelling geen domme fouten door pagina achter een wachtwoord toch openbaar zonder toegangscode te verspreiden. Deze pagina was in Google direct openbaar te vinden. Was een leuke ervaring dat je zomaar onverwacht iets breed kunt verspreiden. Uiteraard is dit zakelijk erg gevaarlijk en getuigd niet dat zaken op orde zijn.

Veronderstel dat ik het bericht naar de harde kern van een andere voetbalclub had verstuurd via Twitter en Facebook. Dan had ASR en Feyenoord wellicht een kostbaar probleem gehad door deze blunder. Een vak vol met de harde kern van relschoppers?


Uiteraard zijn Feyenoord en ASR, als sponsor, nu wel lachende derde met een gevuld voetbalvak bij een wedstrijd op dit niveau. Maar een domme zet blijft het.

Ps. ik ben verder geen voetballiefhebber en zal de wedstrijd niet bezoeken.


Twittercontrole na de wedstrijd. Vak H zat inderdaad vol volgens een aantal Feyenoorders.
nicokoesveld  @FRchris92 Vraagje, hoeveel zaten er in het H vak? Beetje gevuld?

FRchris92 @nicokoesveld Wat ik kon zien zat H compleet vol ja :) #uitverkocht
@
FRchris92 Weet iemand of vak H afgelopen zondag was uitverkocht? #Feyenoord #RodaJC #FEYrod
FRchris92 @nicokoesveld Volgens mij wel. Ik zit ernaast op J en het zag er erg vol uit daar.
nicokoesveld @FRchris92 Leuk man, rest zat niet vol zag ik op tv, heb je enig idee hoeveel er in dat vak zaten? #uitverkocht @AMweb_nl #ASR
FRchris92 @nicokoesveld @AMweb_nl Pfoeh. Mannetje of 900 a 1.000 toch wel :) Klopt, was niet compleet uitverkocht. H daarentegen wel!
nicokoesveld @FRchris92 Volgens mij moet ASR toch blij zijn met ons, denk je niet? #uitverkocht
FRchris92 @nicokoesveld Hahaha ja dat sowieso :D
FRchris92 @nicokoesveld Ik hoor van mensen uit het vak dat het op 2 stoelen na compleet uitverkocht was! 

Artikel "Een vol vak dankzij Van Koesveld" in de Assurantiemagazine

Conclusie Nico: er waren nog paar plaatsen en er was geen ellende omdat ik het bericht niet naar andere voetbalclubs heb gestuurd!  Jammer dat ASR mij de volgende dag niet even professioneel benaderde. Zij maakten tenslotte een enorme blunder. Ik hoop dat de toegankelijkheid van klanten bij ASR beter beveiligd is.

woensdag 24 oktober 2012

Banken pakken mijn klanten af

22/10/2012
Via de inkooporganisatie ViaFeria zijn er door ons hypotheken gesloten bij Florius, onderdeel (staatsbank) ABN AMRO. ViaFeria is failliet gegaan. Hierbij de brief die onze klant ons toestuurde welke hij had ontvangen van Florius. Onze klant wordt verwezen naar drie partijen in zijn omgeving. Het is onze klant. Wij hebben de hypotheek verzorgd.

Hierdoor moet de klant eerst weer forse kosten maken voordat deze advies kan krijgen over zijn hypotheek. Om advies te kunnen krijgen dient de klant eerst weer forse kosten te maken, welke ook in de brief genoemd worden. Het hele klantprofiel moet weer opgesteld te worden bij de nieuwe tussenpersoon voordat deze een advies kan krijgen. Dit terwijl al deze gegevens van onze klant bij ons volledig bekend zijn en de klant direct advies op maat gericht kan krijgen. Een profiel opstellen kost al snel €800 tot een veelvoud daarvan bij de voorgestelde partijen. Daarnaast moet het advies reproduceerbaar gemaakt worden. Allemaal onnodige kosten voor mijn klant.

Partijen erkennen geen klanten en portefeuillerecht meer. Florius heeft geen enkele moeite gedaan om ons te informeren, terwijl zij wel op de hoogte zijn dat dit onze relatie is. Dit is gesloten via inkooporganisatie die ter ziele is gegaan.

Florius saneert op dit moment de aanstellingen. Antwoord van de accountmanager was dat Van Koesveld als kleine tussenpersoon geen aanstelling meer heeft bij Florius. Zo kan men dan zeer goedkoop de klanten overhevelen, denken ze. Klant moet gelijk fors in de buidel tasten als hij advies wil. Tevens verbind Florius omzetnormen aan een aanstelling. Dit lijkt mij een AFM overtreding.

Oplossing zou zo simpel kunnen zijn. Stel de tussenpersoon voor de portefeuille over te zetten naar een andere inkoopcombinatie. Dit verstoort onze klantrelatie niet en de klant hoeft geen extra kosten te maken. Voor de klant verandert er niets en iedereen kan correct zaken blijven doen.

Al met al een dieptepunt van onbetrouwbaar handelen door Florius welke onze klant en ons direct raakt. Komt ongetwijfeld een vervolg.

23/10/2012

Na de positieve afronding zijn er nog artikelen in de pers verschenen.
23/10/2012

24/10/2012

Van het bezoek van Joost Hembrechts, directie Florius op ons kantoor op vrijdag 26 oktober 2012 is hieronder een kort verslag te lezen.
26/10/2012 
Verslag van bezoek Joost Hembrechts op kantoor van Van Koesveld In Barneveld. Prettig verlopend gesprek waarbij beide partijen elkaar stand- en zichtpunten kenbaar konden maken. Florius erkende de fout ronduit en zal een excuusbrief naar de klanten verzorgen. In de toekomst zal dit onderwerp nauwkeuriger bekeken vanuit de positie van de klant alvorens actie te ondernemen. Vooral bij klanten via een serviceprovider (inkooporganisatie) zal er steeds gekeken moeten worden wie uiteindelijk de klant heeft geadviseerd en wie het complete hypotheekdossier in bewaring heeft. Daar kan de klant het beste geholpen worden zonder dat de klant overnieuw een profiel op moet stellen tegen forse kosten. Het is een stevig leermoment geweest voor Florius erkende Hembrechts, in de race naar een betere financiele wereld waar Florius zich hard voor maakt. 

Publicatie in Assurantiemagazine
Dossier met succes gesloten m.b.v. s
ocial media, onderschat de kracht hiervan niet. 

Dit onderwerp is breed ondersteund met tweets waarop diverse partijen w.o. Florius snel en positief op gereageerd hebben. Bedankt voor het lezen en de samenwerkende kracht van social media. Reacties met naam worden geplaatst.

vrijdag 31 augustus 2012

Independer steekt mes in de rug van tussenpersoon

Independer (IP) belazert ons allemaal. Een scherp mes in de rug van de hypotheekadviseur. Niet de beste wint, maar degene die slaafs tekent voor verlammende voorwaarden, wint. 

Independer introduceerde als eerste in Nederland de hypotheekcheck om de beste hypotheekadviseur te kunnen vinden. Een goed initiatief. Vragen van deze check zijn in overleg met de AFM opgesteld. Maar,  IP voegt er nog een eigen (verlammend) sausje aan toe. Bezoekers, wekelijks 7.000, op zoek naar de beste hypotheekadviseur krijgen namelijk gelijk een aanbod voor andere verzekeringen. Dat is geen onafhankelijkheid. Dat is de kas van IP (lees Achmea) spekken. Wel met toepassing van de Wet Bescherming Persoonsgegevens?

Jaarlijks reikt IP de award "beste hypotheekkantoor" uit. Op 6 september 2012 is het zover. Gaat dit gaat op een eerlijke manier? Niet de hoogst gewaardeerde wint, maar diegene die de verlammende voorwaarden tekent waarbij je overigens afstand moet doen van al je rechten, wint, 
terwijl deze een lagere beoordeling heeft.  

IP,
al lang niet independent meer, stimuleert via de tussenpersoon de klanten die hypotheekadvies hebben gehad een waardering in te laten vullen op hun site. Daar komt deze hypotheekklant gelijk in aanraking met het totale aanbod van Independer. Ze zijn immers ook verzekeringstussenpersoon en moeten ook geld verdienen.

Het kost uiteraard geld om deze hypotheekcheck in de lucht te houden. De hypotheekcheck is al jaren zwaar verliesgevend. Werken ze gratis? Wat is dan het verdienmodel? Alle bezoekers, op zoek naar de beste hypotheekadviseur, zijn gratis leads die op de site van Independer (Achmea) in de verleiding worden gebracht om verzekeringen te kopen. 
Independer pretendeert: 

Alles voor de beste deals


De kreet "Beste deals" met verzekeringen kan nooit waargemaakt worden
.
Hoe werkt het? 
Wie betaalt mag meedoen. Independer zegt dat ze bespaart op provisiekosten van de tussenpersoon. Hoe zit het echt? Independer is een betaalde dame. Independer ontvangt een aanbrengpremie én vaak ook provisie. Verzekeraars betalen grof geld voor in de vorm van een aanbrengpremie die soms oploopt tot meer dan 50% van de verzekeringspremie. En als bij IP de klant jaarlijks oversluit naar een andere verzekeraar, kan dat lekker oplopen. Jaarlijks een vette aanbrengpremie die veel hoger is dan de provisie! "Hoezo wij besparen op de hoge provisie?" Wie niet betaalt, mag niet meedoen. Er zijn partijen zoals Van Kampen die daar principieel van af ziet. Een goede zaak.

De kreet "Beste hypotheekkantoor" kan ook nooit waargemaakt worden. Hoe werkt het? De klant vult de waardering en ervaring in op de beoordelingspagina bij Independer. Dit zijn AFMvragen volgens IP. De vragen uit 2008 zijn niet geheel correct en achterhaald door de tijdgeest. Hierover heb ik mijn suggesties naar de AFM aangedragen. De regel dat familie en vrienden niet mogen beoordelen, is een eigen regel van Independer. Dit komt niet van de AFM. Het ingevulde resultaat geeft uiteindelijk 2 cijfers waarmee het kantoor gewaardeerd wordt. De top vijf van genomineerden moet tekenen terwijl alle rechten bij IP blijven. Als een genomineerde niet tekent, komt de volgende op de ranking in aanmerking voor de award. Dus wint niet de beste adviseur, maar de volger terwijl deze afstand doet van alle rechten. Hier gaat het wederom "de beste deal" lek. 

Het verdienmodel. Independer (Achmea) verzamelt op een goedkope manier, over de rug van het intermediair en zijn klant een gigagrote database van wonend Nederland. Daar kun je als de grote Achmea hele leuke zaken mee doen. Vooral als de crisis achter de rug is, biedt deze database enorme perspectieven. Immers de deelnemers hebben allen eeuwigdurend afstand gedaan van alle rechten. 

Is er een "Independent" alternatief? Ja, gelukkig wel. Nog niet helemaal klaar, maar de basis is er. Advieskeuze werkt niet samen met verzekeraars. Sluit familie en vrienden, die vaak veel kritischer zijn, niet uit van deelname. Legt geen verlammende voorwaarden op. Deelt geen awards uit. De werkwijze is simpel, de AFM vragen worden beoordeeld of het advies in orde is bevonden zonder er een cijfer aan toe te kennen.

Waarom heb ik dit blog geschreven? Teken toch gewoon en pak de extra omzet die een award ongetwijfeld opvert. Nee. Onze klanten waarderen op dit moment ons hypotheekadvies met een 9,2. Dit is bijna 6.000 keer gezien bij IP. Zoveel gratis leads voor IP. Als men niet tekent, is men automatisch uitgeschakeld als genomineerde kandidaat 
van "Beste adviseur". De volgende op de ranking, die wel tekent, krijgt de award. De award heeft in feite niet de waarde die het zou moeten hebben. Ik kan er wel om grinniken.  

Ik ben benieuwd hoeveel tussenpersonen geweigerd hebben te tekenen? Diverse collega's hebben wel getekend, omdat ze de omzet hard nodig hebben. De consument vertrouwt er nog steeds op en dus levert een goede ranking absoluut extra omzet op voor de hypotheekadviseur.

Dank voor het lezen, Nico van Koesveld - nico@koesveld.nl

Reacties welkom. Wordt vast vervolgd.


vrijdag 3 augustus 2012

Jouw dagelijkse leven draait met geld, voorkom onnodige kosten


Financieel advies = doorlopend werk in uitvoering

Als consument zit je waarschijnlijk niet te wachten op die lastige gesprekken over je financiële huishouding. Je denkt in doelen en wensen: ik wil graag een huis kopen, als ik oud ben wil ik een goed pensioen, we moeten sparen voor de studie van de kinderen. 
Toch ontkom je er niet aan, het draait hierbij altijd om geld. Jij wilt dan toch ook zeker weten dat je een goede keuze maakt en dat je geen schade oploopt? Sterker nog je wilt graag al jouw doelen en wensen realiseren. En daarom moet je bij tijd en wijle jezelf verdiepen in die lastige financiële kost.
Oké, dan toch maar doen. Maar hoe wordt je daar nu het beste bij geholpen? Kies hierbij voor de hulp van een onafhankelijke adviseur. Die geeft jou een onafhankelijk advies en is in staat om samen met jou te bepalen op welke wijze jij het beste jouw doelen en wensen kan realiseren.
Maar de adviseur kan het niet alleen! Hij heeft jouw hulp hierbij heel hard nodig. Samen moet je gaan bouwen aan jouw advies. En hiervoor moet je in eerste instantie een onderwerp goed begrijpen. Dit kan eenvoudig door bijvoorbeeld de video's te bekijken die wij gebruiken om je de basis van dit soort onderwerpen uit te leggen. Je krijgt hierdoor een beter gesprek.
Een goed advies is geen kwestie van een éénmalige check. Jouw situatie verandert regelmatig en dat kan grote gevolgen hebben voor jouw financiële situatie. Denk maar eens aan samenwonen, het krijgen van een kind, ontslag of ziekte. Ook financiële zaken zelf veranderen doorlopend, denk aan de gevolgen van aangepaste wetgeving, arbeidsvoorwaarden, bank- en polisvoorwaarden. Daarom is het erg verstandig om met regelmaat met je adviseur bij te praten. Je adviseur kan dan direct de gevolgen voor jouw financiële situatie inschatten.
Voor dit advies betaal je de adviseur rechtstreeks. Voor een eenmalig advies via een factuur en voor het onderhoud sluit je vaak een abonnement. Hierbij zijn twee zaken heel belangrijk:
  1. heb vertrouwen in je adviseur en regel op 1 plek al jouw financiële zaken
  2. kies voor een doorlopend onderhoudscontract dat bij jouw situatie past
Je profiteert dan van het voordeel dat je een adviseur hebt die altijd op de hoogte is van jouw hele financiële situatie. Hierdoor is tijdig bijsturen makkelijker en minder kostbaar. En het bespaart je de opstartkosten die je bij elke andere adviseur toch ook weer moet maken.
Werk samen met je adviseur aan het realiseren van jouw wensen en doelen. Beschouw jouw financieel advies als doorlopend werk in uitvoering. Altijd goed om te weten dat je hierbij terug kunt vallen op jouw vaste adviseur.

vrijdag 18 mei 2012

Hypotheeklening aflossen is altijd goed, minder zorgen bij tegenslag.


Een hypotheeklening aflossen is altijd goed. Dat geeft rust. Vooral als het financieel even tegen zit. Alle seinen wijzen erop dat het "even" tegen gaat zitten.

D
e hypotheekrenteaftrek. Het is na jaren van een voortsudderende discussie, ineens een hot item: waar het voor veel partijen tot voor kort nog geheel onbespreekbaar was, ligt het vizier nu vol op het beperken van de hypotheekrenteaftrek. Als de plannen van het Lenteakkoord de verkiezingen overleven, dan moet je vanaf 2013 een nieuwe hypotheek helemaal aflossen. Je krijgt alleen nog hypotheekrenteaftrek als je de lening volledig aflost door een annuïteiten hypotheek te gebruiken. De gevolgen voor de netto maandlast van een hypotheek, ten opzichte van nu, zijn groot. 

De huizenprijzen zullen verder dalen.
 Op korte termijn is een huis kopen minder betaalbaar geworden. Gevolg hiervan is dat het aantal potentiële kopers voor een woning verder omlaag gaat. Hierdoor kan de huizenprijs nog verder dalen. Dit merk je niet echt, zolang je niet gedwongen wordt om je woning te verkopen in de komende tijd. Moet je verkopen, dan loop je het risico dat je blijft zitten met een restschuld.

Om niet afhankelijk te zijn van de verkoopprijs van je woning,
is het goed om af te lossen op je hypotheek. Er moet iets gebeuren met de schuldenlast die Nederland heeft opgebouwd. Vanaf 1996 is de hypotheekschuld in Nederland gestegen van 139 miljard naar 638 miljard euro in 2011. Jarenlang werd het voor consumenten steeds makkelijker om geld te lenen. Voor het huis, maar ook voor luxe zaken als de auto, de caravan, die wereldreis, flatscreens, etc. Met als onderpand vaak de woning.

De woning werd toch alleen maar meer waard, een gevoel van schijnzekerheid.
Aflossen op je hypotheek? Tegen de waardestijging van de woning viel niet op te sparen, dus waarom zou je? Sinds in 2007 de kredietcrisis uitbrak, weten we inmiddels wel beter. De prijs van een woning kan ook dalen.

Zorg voor een buffer. Als je nu een hypotheek hebt waarop je nauwelijks aflost, dan is de kans groot dat je hypotheek hoger is dan de waarde van je woning. Om dit tegen te gaan is het goed als je extra gaat aflossen op je hypotheek, of in ieder geval geld spaart om de restschuld van de woning af te kunnen lossen als het nodig is. Dat moet natuurlijk wel kunnen. Zorg er in ieder geval voor dat je altijd een buffer spaargeld hebt om tegenvallers op te kunnen vangen.

Beslissing baseren op belastingvoordelen is erg gevaarlijk en naïef.
De beslissing of je wel of niet gaat aflossen op je hypotheek, moet je niet baseren op belastingvoordelen. Deze zijn er, maar zoals je kunt zien de afgelopen tijd; ze kunnen ook verdwijnen. Je adviseur kan je in ieder geval helpen om de juiste keuze te maken in jouw persoonlijke situatie.

Leningen moet je alleen aangaan als je ze echt nodig hebt.
Het is goed om je schulden af te lossen. Dat zorgt ervoor dat je flexibel blijft. Aflossen op je schulden is eigenlijk altijd goed, want de goedkoopste lening is nog altijd geen lening.

vrijdag 11 mei 2012

ASR belazert mijn klant voor €4.952,58 met een woekerpolis

Ken jij deze promotiefilmpjes over het ABC spaarplan nog? Porsche. Golfer.

In 2000 vierde ASR de 500.000e polis.

De nieuwste woekerpolisclip van Drukwerk, Harry Slinger

Op 10 mei 2012 kom ik bij een relatie voor financieel advies.
Deze relatie is teleurgesteld in de waarde-opgave van haar polis ABC van ASR, eerder AMEV. Mij is gevraagd of het verstandig is deze nu af te kopen, daar ze het geld goed kan gebruiken. Terug op kantoor heb ik via het ASR Cockpit systeem de polis bekeken. Hierbij komen de volgende cijfers naar voren in euro's.

€22.106,58
contractwaarde = waardeopgave

€- 1.498,62 af: niet uit te keren sterftewinst en afkoopwinst
€-    576,96 af: beleggingsresultaat
€20.031,00 afkoopwaarde
€17.154,00 gemaximeerde afkoopwaarde = uitkering

Dit laatste bedrag is het bedrag wat ASR conform de prehistorische achterhaalde voorwaarden wil uitkeren. Het verschil tussen afkoopwaarde en gemaximeerde afkoopwaarde, is € 2.877, steekt ASR, volgens de medewerker Edwin V., in eigen zak! 


Het bedrag €17.154 wil ASR uitkeren op een polis met een contractwaarde van €22.106,58.
Een verschil van €4.952,58 wat ASR voor het grootste deel achteroverdrukt, tenminste volgens de opgave medewerker. Bij herhaling van deze opmerking bevestigde hij dit dat dit naar ASR ging! Dit is in strijd met het flankerend beleid waarbij is afgesproken dat er geen afkoopkosten in rekening worden gebracht. In de voorwaarden is niet terug te vinden dat dit ten goede komt aan de overige deelnemers. Het is in strijd met het klantgericht handelen wat de overheid met nadruk als eis aan de financiele branche heeft gesteld. Uiteraard begrijp ik dat de discussie over sterftewinst er is. Klanten begrijpen dit minder. De rest van de woekerkosten moet zeker betaalbaar gesteld worden. Gemakshalve ga ik voorbij aan de veel te hoge kosten o.a. voor de risicoverzekering in rekening zijn gebracht. 

Uitkering pas een jaar later!
Tot slot maakt ASR ook na afloop van de polis nog eens misbruik door deze polis een jaar na afloopdatum pas betaalbaar te stellen. Terwijl deze vaak gebruikt moet worden om een hypotheek af te lossen,  bij ingang pensioendatum, of voor startdatum van de studie van de kinderen. Uiteindelijk wordt aan het einde van een pool, per  kalenderjaar de polis pas in mei daarop betaalbaar gesteld. Is dat nog van deze tijd?

De polisgegevens zijn:

01-06-1991 ingangsdatum
31-06-2014 expiratiedatum
31-05-2015 uitkeringsdatum
€68,07 maandpremie

Deze zaak is actueel vanaf mei 2012 en wij geven ASR de kans dit te herstellen. Intussen is via Twitter de nodig publicatie geweest waarbij o.a. de Telegraaf, een paar journalisten en Tweede Kamerleden geïnformeerd zijn. Wij houden u op de hoogte.

Natuurlijk is alles volgens de "oude" voorwaarden. Dat zijn de ondoorzichtige kosten die ze in rekening mogen brengen ook. Nergens is een TER te vinden. Toch hebben we het over woekerpolissen en dat dit gecompenseerd moet worden. Het is in het vak bekend dat spaarkassysteem volgens het tontinestelsel werkt. Ik vind dat deze  voorwaarden achterhaald zijn om bij voortijdig beëindigen de opgebouwde sterftewinst niet uit te keren aan de deelnemer. Daar wordt niemand echt slechter van. De doorlopende polissen hebben immers kans op gelijke dan wel meer sterftewinst. Dit komt bij de consument als eerlijker over. Het 
niet uit te keren beleggingsresultaat is niet uit te leggen aan de consument. 

Nog wat openstaande zaken over het product ABC van ASR
Waarom is het laatste maandbericht een half jaar oud? Is inmiddels hersteld. 22/05/2012
Waarom klopt de fondsbeheerder BNP niet? Is inmiddels hersteld. 22/05/2012
Waarom wordt er geen TER vermeldt?
Waarom is het fonds niet zelfstandig, het staat op de balans van ASR? Welk risico?
Waarom is er geen AFM toezicht op deze pool? Normaal bij beleggingsfondsen?

Link deelnemende verzekeraars flankerend beleid

Het voorlopig resultaat 

Na artikel in de Telegraaf ben ik uitgenodigd door directie van ASR, Boudewijn van Uden, Luuk de Vos en Arthur Arbouw voor een persoonlijk onderhoud op . Er is toegegeven dat de ASR medewerker foute informatie heeft verstrekt. Uiteraard de vraag vanuit ASR of deze ophef nodig was. Ja, je komt er niet doorheen als je klachten hebt bij ASR. ASR is een trage stroperige organisatie, waarbij de directie veelal onbereikbaar blijkt te zijn. En dus nu aan tafel bij de directie.

De basis, zeer slechte communicatie rondom het ABC Spaarplan en daardoor veel onduidelijkheid, zal opgepakt worden. Het product ABC Spaarplan zal duidelijk gecommuniceerd gaan worden, zodat de informatie duidelijk aansluit bij de behoefte en onduidelijkheid wordt voorkomen. Met name het ontbreken van duidelijkheid over de kosten moet verbeterd worden.

Het afkopen komt vaak voor doordat deelnemers ongerust zijn over de waarde van de beleggingen. Veiligstellen is nu niet mogelijk en daardoor overweegt men afkopen. ASR zal de mogelijkheid van waarde veiligstellen in de laatste contractperiode bekijken of dit te realiseren is. Dit veiligstellen van de opgebouwde waarde wordt bij Aegon (Koersplan) ook aangeboden als 80% van de looptijd verstreken is.

November 2012  

Luuk de Vos en Arthur Arbouw willen langs komen om het vervolg toe te lichten. Nutteloos, mijn reactie. Kost te veel tijd. Kan efficiënter. Dan een schrijven stellen ze voor. Nee, niet acceptabel. Ik wil een conference call. Schrijven is te eenzijdig. Conference call op 19/11/2012. Technisch zou veiligstellen wel mogelijk zijn, maar zou één miljoen kosten. Die investering wil men niet doen omdat de helft van de polissen al beëindigd is. Hm, lage investering per polis om het veilig te stellen, maar de verzekeraar kiest wederom voor eigen belang ipv klantbelang.  Dus blijft het mijn verhaal overeind dat de klant een groot beleggingsrisico loopt in de laatste jaren van zijn polis en dat ASR er wel wat aan kan doen, maar eigenlijk de makkelijkste weg kiest door andere prioriteiten te stellen. Zet het maar op papier en ik zie het wel tegemoet.
Wordt vervolgd.

dinsdag 24 april 2012

Bekijk jouw financiële toekomst hier

Een beeld zegt meer dan 1000 woorden. (video) Kijken is begrijpen.
In ons land leven 17 miljoen individuen. Ieder mens is uniek, met zijn eigen wensen en voorkeuren. En elk van die mensen heeft een keer een financieel advies nodig. Je krijgt alleen een goed advies, als een financieel adviseur zich daadwerkelijk goed verdiept in jouw situatie. Kijken is begrijpen.

Dat is niet alleen de verantwoordelijkheid van de adviseur.
Ook jij speelt daarin een grote rol. Het gaat om immers om jouw dromen en wensen. Laat je goed informeren over een financieel onderwerp en denk goed na over jouw ambities. En bovenal deel alle relevante informatie met de adviseur. Alleen dan kom je erachter of jouw dromen en wensen haalbaar zijn.


Samen met de adviseur moet je dus bouwen aan jouw financiële toekomst.
En het begint bij de basis. Op mijn website staan duidelijke voorlichtingsfilmpjes over financiële onderwerpen. Kort bondig en leuk om naar te kijken. In een paar minuten wordt uitgelegd hoe de basis van een financieel vraagstuk werkt. Kijken is begrijpen.


Denk bijvoorbeeld maar aan het kopen van een woning.
Hierbij gaat niet alleen om het aantal slaapkamers, de keuken of de badkamer. Een woning kopen gaat met name om de vraag: hoe ga ik het betalen? Op internet is heel veel informatie te vinden over dit onderwerp. Maar de vele avonden surfen op het internet maken het er vaak niet duidelijker op. Het lijkt daarom alsof een hypotheek heel erg complex is. Voor je gevoel krijg je alleen duidelijkheid van een financieel adviseur.


Dat kan beter!
Een beeld zegt meer dan 1.000 woorden luidt het spreekwoord. Dat geldt zeker voor de unieke voorlichtingsfilms die wij beschikbaar stellen aan onze klanten. Deze filmpjes zijn vrij toegankelijk via onze website
Onderwerpen zoals de diverse hypotheekvormen, de risico’s, de spelregels, zaken omtrent de belasting, etc. komen in deze films overzichtelijk naar voren. Het zorgt ervoor dat jij als koper van een woning jezelf goed kan voorbereiden op het gesprek met de adviseur. Kijken is begrijpen.

De adviseur verzorgt uiteindelijk jouw wensen,
dat de algemene panklare informatie wordt toegepast op jouw situatie en wensen. Want hoewel het kopen van een huis niet uniek is; jij bent dat wel! En de adviseur zorgt ervoor dat je een hypotheek afsluit die echt bij jou past. Nu en in de toekomst.


Het unieke van de filmpjes is dat je het écht gaat begrijpen.
En hierdoor krijg je grip op jouw financiële situatie. Je bekijkt de filmpjes en je begrijpt wat er komt kijken bij het afsluiten van een hypotheek. Hierdoor ben je beter in staat de juiste vragen te stellen aan de adviseur en je wensen duidelijk te maken. Daarmee stel jij jouw adviseur op zijn beurt weer in staat een maatwerk hypotheek voor je te maken. Doeltreffend en (kosten)efficiënt. Een absolute win-win situatie dus. Kijken is begrijpen! Met dank aan Eerste Stap

woensdag 18 april 2012

Hoe vind ik een goede financieel adviseur?

Lees je ook de kranten en kijk je tv? Dan kan het je niet ontgaan zijn; er is crisis. Aan dat gegeven kun je zelf helaas niet zoveel doen, maar het is nu wel een periode waarin je vaker te maken zult krijgen met financiële onzekerheid. Je hoort en leest bijvoorbeeld over ontslagen, bezuinigingen, korten op pensioenen en beperken van de hypotheekrenteaftrek. Redenen genoeg om na te gaan denken over jouw financiële situatie. Ook al heb je zelf nog geen concrete aanleiding, dan kun je heel erg het gevoel hebben dat je 'iets' moet. Ik moet 'iets' met mijn pensioen, of ik moet 'iets' met mijn woning. 

Waar begin je dan? Internet is een bron van informatie. Je kunt over alle onderwerpen wel info vinden. Een veelvoud aan sites, blogs en fora voorzien je van nog veel meer informatie. Maar vaak beantwoord het niet die ene vraag: wat geldt nu voor mij? Dat komt omdat elke situatie uniek is. Je kunt hierbij goede hulp gebruiken. 


Veranderingen in je financiële situatie, dan wil je wat de impact is in jouw situatie, dan staat de onafhankelijke adviseur voor je klaar. En je hoeft er niet ver voor reizen, bij jou in de buurt is altijd wel een goede adviseur te vinden. Hoe vindt je deze? Door navraag te doen bij je familie of kennissen, die hebben vast een goed ervaring die ze graag met je delen. 


Of vindt een adviseur door sites als Independer.nl of Advieskeuze.nl te raadplegen. Op deze sites laten consumenten als jij hun ervaringen met adviseurs achter. Zo kan jij zien wie bij jou in de omgeving de hoogste waardering krijgt van zijn of haar klanten. Je krijgt ook inzage in wat voor soort advies je kunt krijgen van een adviseur en wat de kosten ervan zijn. Tegenwoordig is alles open, wel zo fijn. 


En laat je helpen. Maak vervolgens een afspraak bij de adviseur van jouw keuze.  Vaak is dit eerste gesprek de start van een langdurige relatie. Want je zult merken dat de adviseur verstand heeft van veel financiële zaken en goed in staat is jou te helpen bij heel veel vragen die jij hebt. Of het nu gaat om hypotheken, pensioenen, verzekeringen of bijvoorbeeld advies bij scheiden. De onafhankelijke adviseur is een baken van rust, bij al die financiële onrust.

donderdag 29 maart 2012

Financiele zaken begrijpen voor je koopt, koop anders niet!


Als je het niet begrijpt, koop het dan niet!

Koop nooit iets wat je niet begrijpt. Er zijn van die wijsheden die zo simpel zijn, dat je bijna gaat denken dat die niet kunnen werken. Bovenstaande is er zo een. Hoe simpel kan het zijn?

85% van de Nederlanders heeft niets met financiële onderwerpen.Toch blijkt dat veel mensen zich niet aan die 'wetenschap' houden. Zeker als het gaat om financiële producten. 

Te moeilijk en saai om je erin te verdiepen, dus haak je snel af. Maar je ontkomt er niet aan. Want hoe koop je anders een woning, of zorg je voor een goede oude dag? Als je een droom wilt realiseren, gaat het al snel over geld. Vraag maar eens rond op een verjaardag: wat voor hypotheek heb jij? hoe heb jij je pensioen geregeld? Je krijgt dan vaak vage antwoorden. De mensen die exact kunnen vertellen hoe zij dit soort zaken hebben geregeld, zijn schaarser dan water in de Sahara. En dat is eigenlijk heel slecht.

De media staat vol met de financiële gevolgen. Woekerpolissen, wurghypotheken, aandelenleasecontracten, DSB-taferelen of pensioenstress. Producten die waren gemaakt om jou te helpen je droom te realiseren, maar die zorgden voor ellende. Een pakketje schroot met een dun laagje chroom. En hoe zit het met de producten van nu?Je zou bijna denken dat je geen goede keuze meer kunt maken.

Benader het zo: als ik het niet begrijp, dan koop ik het niet. Dit zorgt ervoor dat jij de meester blijft van je eigen situatie. Je krijgt van nature een gezonde drang naar meer kennis. Het begint bij de basis. Als jij een doel hebt, dan wil je weten op welke manier je daar kunt komen. Bijvoorbeeld bij het kopen van een woning. Hoe regel ik het geld hiervoor? Wat kan ik betalen? Waar moet ik rekening mee houden als ik een lening afsluit? Hoe betaal ik mijn lening weer terug? Wie kunnen mij helpen om mijn doel te bereiken? 

Stel dit soort vragen. Zo bescherm je jezelf tegen een slechte beslissing, die achteraf veel geld blijkt te kosten.

Gelukkig hoef je dit niet alleen te doen. Je kunt altijd een beroep doen op een onafhankelijke adviseur. Bespreek je doelen en wensen. Jij hebt hierbij een belangrijke taak. Bereid jezelf goed voor op het gesprek. Zorg ervoor dat je de basis van het onderwerp begrijpt en breng je eigen situatie in kaart.

De onafhankelijke adviseur van nu helpt jou hierbij. Hij heeft eenvoudige voorlichtingsfilmpjes klaar staan die de basis aan je uitleggen. Hij geeft je een vragenlijst die jou situatie in kaart brengt en overhandigt je een checklist voor de zaken die je nodig hebt om bijvoorbeeld de hypotheek af te kunnen sluiten. Vervolgens bepaal je samen wat voor jou de beste keuze is.  Met dank aan uwonafhankelijkeadviseur.nl 

En omdat je het begrijpt, kun je het gerust kopen.

Bedankt, 
Nico van Koesveld, tot de volgende keer.
Tip, abonneer je, dan mis je niets meer.

Ontwoeker uw woekerpolis


Bent u ook belazerd met uw woekerpolis?Ontwoeker de Woekerpolis bij een onafhankelijk financieel adviseur
Een woekerpolis is een beleggingspolis van een verzekeraar waar veel te hoge kosten in rekening worden gebracht. Deze kan ook gekoppeld zijn aan uw hypotheek of een zelfstandige pensioenpolis zijn. Een polis waar u éénmalig of elke maand geld op stort. Dat geld wordt belegd. En in een vooraf bepaald jaar krijgt u het eindkapitaal. Bijvoorbeeld om een lijfrente mee aan te kopen. Of voor de studie van uw kinderen of aflossing van de hypotheek.

Verzekeraars hebben ons enorm belazerd.
Uw plannen zullen in duigen vallen als u ontdekt dat die eindsom flink tegenvalt door al die buitensporige kosten die de verzekeraars in rekening brengen. Daarom heet het een woekerpolis. Met ruim 7 miljoen lopende woekerpolissen, is de kans namelijk groot dat elk huishouden er zelf ook minimaal één heeft.

Anno 2012 bestaan er gelukkig alternatieven.
Het oversluiten van een woekerpolis levert in veel gevallen veel voordeel op! Zelfs als de huidige verzekeraar afkoopkosten in rekening durft te brengen. Hier maken wij uiteraard bezwaar tegen. Van Koesveld Financiële Diensten gaat volledig onafhankelijk te werk. Uit het aanbod helpt men door een zorgvuldige selectie te maken. Men vergelijkt de huidige polis bijvoorbeeld met Brand New Day, die veel in het nieuws is en in veel gevallen een redelijk alternatief biedt. Een ander alternatief is de bancaire rekening bij Delta Lloyd. In ons assortiment zitten nog vele aanbieders. Wat het beste bij u past zoeken wij erbij.

Diverse verzekeraars hebben zich geconformeerd aan het flankerend beleid.
Achmea, Aegon, ASR, Delta Lloyd NN en Reaal hebben dit inmiddels ondertekend. Laat u niet bedotten als u toch afstand moet doen van alle rechten. Waarschuw ons als dit toch het geval mocht zijn.

Onze oversluitsite zet het duidelijk uiteen.
Op onze site woekerpolis oversluitweek ziet u hoe wij het complete traject voor u verzorgen, helder, onafhankelijk  en overzichtelijk.

100% zuiver advies.
Doordat wij niet op provisie werken, maar tegen vast tarief of uurloon, bent u verzekerd van zuiver en deskundig advies. Van Koesveld heeft alle benodigde vergunningen om bij verzekeraars en banken te mogen bemiddelen.

Wees er op tijd bij, ontdek het nadeel nú en pas het aan!
Wacht niet als een mak schaap af, maak nu een afspraak om de polis te laten checken en indien nodig over te boeken naar een beter alternatief. Het eerste intakegesprek is kosteloos. Bij Van Koesveld in Barneveld is men van harte welkom. Bel 0342-424242 of mail voor een afspraak.

maandag 26 maart 2012

Wat weten we over u? Waar bent u ingedeeld?

In deze blog vertel ik hoe men in Nederland ingedeeld is en belicht een bepaalde groep.
Groep A: Luxe Levensgenieters


Luxe Levensgenieters behoren in financieel opzicht tot de toplaag van Nederland. Met hun universitaire opleidingen brachten ze het tot directeur of bouwden ze een succesvol eigen bedrijf op. Op hun leeftijd, 45-65 jaar, werken ze nog vaak fulltime. Door hard werken en slim investeren hebben ze alles in huis om een leven te leiden waarin ze zich kunnen veroorloven wat ze willen. Samen met hun tienerkinderen wonen ze in mooie koophuizen met een aanschafwaarde vanaf een half miljoen euro. En dan kan er zelfs nog een tweede huis zijn, waar ze samen met het hele gezin de zomer- en/of de wintervakanties doorbrengen. Kortom: ze genieten van het leven. 
 
Type A01: Welvarende Zakenlieden

Welvarende Zakenlieden hebben een druk bestaan waarin zij het gezinsleven moeten combineren een eigen bedrijf of een hoge functie in het bedrijfsleven. Hun drukke leven wordt beloond in de zin van goede salarissen die boven 2 keer modaal liggen. Door hun functie en hun universitaire opleiding bevinden zij zich in de hoogste sociale klasse. In deze sociale klasse is het gepast om in ruime huizen te wonen met een waarde van meer dan € 350.000 en veelal boven de € 500.000. Samen met een partner en kinderen hebben zij een druk leven waarin het hen op financieel vlak aan niets ontbreekt.

Financiële portefeuille
Welvarende Zakenlieden zijn hard op weg een zeer riante financiële portefeuille op te bouwen. Al hebben ze natuurlijk al veel opgebouwd met hun hoge inkomen en voeden ze hun betaalrekeningen elke maand met een bedrag dat gemiddeld boven € 5.000 ligt.

Toch is er de motivatie om met hard werken een financieel zorgeloze toekomst tegemoet te gaan, waarin het hen aan niets mag ontbreken. Om dit te bereiken maken ze gebruik van verschillende financiële instellingen bij wie zij producten hebben en van wie zij advies verlangen.  

Lenen is geen financieel gedrag dat bij Welvarende Zakenlieden thuishoort. Zij verdienen ruim voldoende om al hun wensen te kunnen vervullen. En mocht dat niet het geval zijn, dan passen ze hun wensen aan zodat deze passen in hun financiële situatie. Voor Welvarende Zakenlieden is het uitzicht op een financieel zorgeloze toekomst zeer belangrijk. Een aantal onderwerpen is van belang om deze toekomst werkelijkheid te laten worden: eerder kunnen stoppen met werken; het drukke bestaan inruilen voor de vrijheid om te kunnen doen en laten wat men wil; genoeg financieel bezit te hebben om dromen in vervulling te laten gaan en zeker ook om alle kinderen te kunnen laten studeren.

Dit wensenpakket maakt dat Welvarende Zakenlieden graag inkomsten opzij zetten voor later en verschillende spaarrekeningen en -regelingen hebben. Het gemiddelde saldo van een spaarrekening is € 38.000, een bedrag dat zij opzij hebben gezet voor later. Niet alleen sparen is een manier om kapitaal op te bouwen, Welvarende Zakenlieden investeren in hun toekomst door een groot aantal beleggingen. Echter voor Welvarende Zakenlieden is het niet altijd makkelijk om zich als actieve belegger op te stellen. Hun drukke bestaan laat maar weinig tijd over om zich zelf te verdiepen in de beurs en aandelenkoersen. Zij hebben dan ook veel van hun beleggingen ondergebracht in beleggingsfondsen en niet zozeer in een eigen effectenportefeuille. Dit betekent echter niet dat zij geen risico durven te lopen met beleggen. Welvarende Zakenlieden durven in beleggen zeer zeker het avontuur op te zoeken en voor risicovolle beleggingsfondsen te kiezen.


Voor Welvarende Zakenlieden is ook het eigen huis een investering waar zij later geld mee willen verdienen. Niet alleen door de waardevermeerdering van hun huis, maar ook doordat zij vaak een goede beleggingshypotheek hebben. Daarbij zit de opbrengst van hun huis ook in de levensverzekering die vaak bij hun hypotheek is afgesloten. Op die manier worden nabestaanden niet financieel de dupe van een onverwacht overlijden. Voor het afsluiten van een hypotheek kiezen zij vaak voor een bank, maar ook andere instellingen zoals een verzekeringsmaatschappij staan in de shortlist.

Welvarende Zakenlieden zitten in een drukke levensfase waarin hen veel kan overkomen op financieel gebied. De kinderen kan iets gebeuren, maar ook kan henzelf iets overkomen waardoor zij niet meer in staat zijn om te werken. Voor Welvarende Zakenlieden zou een inkomstenstop betekenen dat zij hun financieel zorgeloze leven en toekomst niet kunnen waarmaken. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is voor hen dan ook erg belangrijk. Om zich voor de meer dagelijkse financiële risico’s in te dekken hebben zij bovengemiddeld vaak een motor- en scooterverzekering en een pleziervaartuigverzekering. Voor alle verzekeringen geldt dat zij deze graag bij een onafhankelijke tussenpersoon of de bank afsluiten. Dit doen zij via de post, internet of telefonisch.

Financiële mentaliteit
De grootste aandacht van de Welvarende Zakenlieden gaat uit naar hun zakenleven en hun eigen gezin. Dat zijn tijdrovende aandachtspunten. Toch hebben zij wel interesse voor onderwerpen als beleggingen, de economie en persoonlijke financiën. Kennis over deze onderwerpen hebben zij nodig bij het plannen van een zorgeloze financiële toekomst. Om kennis op te doen valt hun oog op artikelen en advertenties van banken en andere financiële instellingen zoals verzekeringsmaatschappijen. Zij zijn niet wars van risicovolle financiële producten wanneer zij hierover goed advies kunnen ontvangen.

Lifestyle
Het drukke leven van de Welvarende Zakenlieden vraagt veel energie en de broodnodige rust vinden zij tijdens de vakantie. Dat kan een luxe vakantie zijn, maar overdadig veel geld geven zij er niet aan uit. De behoefte aan vakantie is bij hen groter in de winterperiode dan in de zomer. Een weekend op de boot of even een frisse neus halen op hun motor is in de zomer lang genoeg om even bij te tanken. Het type auto waar ze in rijden varieert van een grote MPV tot sportauto, maar is luxueus en exclusief. Ook hun partner rijdt in een luxe bolide. Veel van hen rijden een auto van de zaak en voor hen is het financieel aantrekkelijk om de auto of auto’s te leasen.

Dit is een stukje tekst hoe u ingedeeld kunt zijn in ons land. 

woensdag 21 maart 2012

Woning kopen? Zeven waardevolle supertips.


Zeven tips bij het kopen van je eerste woning

Een woning kopen kan dat nog? Dit is een goede vraag.  De markt zit muurvast als we de berichtgeving mogen geloven. Volgens de meest recente onderzoeken zullen de komende jaren de gemiddelde huizenprijzen nog verder dalen. En wat gaat er gebeuren met de hypotheekrente aftrek?

Daar zit je dan met je woonwens. Want er zijn in Nederland wel degelijk mensen die  willen verhuizen. Alleen, durf je nog wel? Terwijl er genoeg redenen zijn om juist nu een woning te kopen. Om met de woorden van Cruijff te spreken: 'elk nadeel heb ze voordeel'.

Wij helpen je met tips om ervoor te zorgen dat je als aanstaande woningkoper in deze tijd een goede beslissing maakt? 

Hieronder zeven tips die jouw zelfvertrouwen kunnen vergroten.
1. Bespreek je woonwens met een adviseur.
Die maakt jou duidelijk wat in jouw financiële situatie een verantwoorde keuze is. Zo weet je dat je de hypotheek kunt blijven betalen.

2. Bereid je goed voor op het gesprek met de adviseur. Hoe duidelijker jij jouw situatie kunt uitleggen, des te beter de adviseur jou kan helpen. De  voorlichtingsvideo's helpen daarbij.

3. Realiseer je dat op dit moment een woning koopt voor de langere termijn.

4. Kies voor een woning die bij jouw persoonlijke situatie blijft passen de komende jaren.

5. Schakel een aankoopmakelaar in, die jou helpt bij het zoeken van een goede woning en het onderhandelen over de prijs.

6. Neem ontbindende voorwaarden op in de koopovereenkomst, in ieder geval voor het rondkrijgen van de hypotheek.

7. Laat de staat van het onderhoud van de woning goed checken. Doe een bouwtechnische keuring. Zo voorkom je nare verrassingen die veel geld kosten.

Wanneer je een woning gaat kopen beslis je natuurlijk zelf. De tips geven je houvast om je beslissing makkelijker te maken. Wacht echter niet te lang. Er gaat geen belletje op het diepste punt van de huizenmarkt.   Heb je vragen? Stel deze aan je adviseur of aan ons, Van Koesveld in Barneveld, tel. 0342-424242, sinds 1990 onafhankelijke financiële adviseurs.

maandag 5 maart 2012

Help! Ik zoek onafhankelijke financiele hulp.


Help! Ik zoek financiële hulp.

Er is crisis, dan kan je niet ontgaan zijn. Aan dat gegeven kun je zelf helaas niet zoveel doen. Het is nu wel een periode waarin je vaker te maken zult krijgen met financiële zaken.

Financiële onzekerheid. Je hoort en leest bijvoorbeeld over ontslagen, bezuinigingen, korten op pensioenen en beperken van de hypotheekrenteaftrek. Redenen genoeg om na te gaan denken over jouw financiële situatie. Ook al heb je zelf nog geen concrete aanleiding, dan kun je heel erg het gevoel hebben dat je 'iets' moet. Ik moet 'iets' met mijn pensioen, of ik moet 'iets' met mijn woning, of ik moet 'iets' met mijn onderneming.

Waar begin je dan? Internet is een bron van informatie. Je kunt over alle onderwerpen wel info vinden. Een veelvoud aan sites, blogs en fora voorzien je van nog veel meer informatie. Maar vaak beantwoord het niet die ene vraag: wat geldt nu voor mij? Dat komt omdat elke situatie uniek is. Je kunt hierbij goede hulp gebruiken.

Een onafhankelijk adviseur staat voor je klaar, als je echt wilt weten wat de impact is van een verandering in jouw situatie. En je hoeft er niet ver voor reizen, bij jou in de buurt is altijd wel een goede adviseur te vinden. Hoe vindt je deze? Door navraag te doen bij je familie of kennissen, die hebben vast een goed ervaring die ze graag met je delen.

Of vindt een adviseur door sites als Independer.nl of Advieskeuze.nl te raadplegen. Op deze sites laten consumenten als jij hun ervaringen met adviseurs achter. Zo kan jij zien wie bij jou in de omgeving de hoogste waardering krijgt van zijn of haar klanten. Je krijgt ook inzage in wat voor soort advies je kunt krijgen van een adviseur en wat de kosten ervan zijn. Tegenwoordig is alles open, wel zo fijn.

Laat je helpen door de adviseur van jouw keuze. Vaak is dit eerste gesprek de start van een langdurige relatie. Want je zult merken dat de adviseur verstand heeft van veel financiële zaken en goed in staat is jou te helpen bij heel veel vragen die jij hebt. Of het nu gaat om hypotheken, pensioenen, verzekeringen, belastingzaken of bijvoorbeeld advies bij scheiden. De adviseur is een baken van rust, bij al die financiële onrust. Met dank aan uwonafhankelijkeadviseur.nl

Welkom bij Van Koesveld in Barneveld

dinsdag 28 februari 2012

Adfiz zonder tandeloze Loek Hermans is beter


Hoe de vergelijking begon?
Een korte vergelijking toen ik het bericht op AMweb las over de losgeslagen regelzucht van JC de Jager over provisie. En dan denk je dat je belangen bij Adfiz in goede handen zijn. En toen keek ik naar mij oude hond. Mijn trouwe maatje. Mijn verhaal was er ineens.

Ik had zo'n goede hoop toen Loek Hermans aantrad bij Adfiz. Eindelijk de tandjes laten zien, vastbijten, dieper vastbijten als het nodig mocht zijn, desnoods verscheuren als de bedreiger staande moeten worden gehouden.


Maar Loek blijkt al oud te zijn. Heeft de eigen tandjes niet meer, heeft zelfs geen kunstgebitje, dus... Loek sabbelt maar wat. Als hij maar te eten heeft toch? Maslow toch?

Mijn herdershond is op dit moment ook wat ouder. Wat wil nu het geval? Het is dan zo herkenbaar voor mij hoe de natuur zichzelf in stand houdt, overleven wil. Hij is behoorlijk oud, eigenlijk aan inslapen toe. Bijt nauwelijks meer, is met iedereen goede vrienden, wil wat zachtere brokjes. Als de vier katten eerst willen eten uit zijn bak, dan mag dat. Als de katten op zijn schapenvacht liggen, dan jaagt hij ze niet meer weg. Ach, hij heeft zoveel jaren trouwe dienst gedaan. Ik geef hem een goede oude dag. En er komt een tijd dat ik hem toch zal moeten laten inslapen. En er komt vanzelf een nieuwe hond.

De vergelijkenis met Loek gaat geheel op. Behalve dan dat Loek geen jarenlange trouwe dienst heeft bewezen. Althans niet voor Adfiz. Dus wat moeten we doen? INSLAPEN aub, laten we snel afscheid nemen. Geen bewezen diensten, heeft verkeerde opvoeding gehad om in dit gezin (Adfiz) zijn nut te bewijzen. Dan wordt zo'n beschermer enkel maar tot last. Laat hem elders maar zachte brokken gaan eten.

Sorry, ik moest het even kwijt. De gelijkenis is zo sterk.

Hierbij de twitteraccounts van beide genoemde heren @loek_hermans  @JCdeJager. Wellicht dat u ze even attent maakt op dit artikel.
Inslapen is eenmaal figuurlijk en eenmaal letterlijk uiteraard. Dit om misverstanden te voorkomen:)

donderdag 16 februari 2012

Hypotheekadvies is nooit gratis, dat bestaat niet!



Let op: advies kost geld


Een financieel advies is toch gratis? Dat lijkt misschien zo, maar niets is minder waar. Een advies kost geld; vroeger, nu en dat zal in de toekomst zo blijven.

Tot voor kort was het makkelijk. Je ging langs een paar adviseurs om een advies in te winnen. Uiteindelijk maakte je een keuze voor een van de adviseurs en die regelde dan bijvoorbeeld jouw hypotheek.

Een advies leek hierbij gratis. Je zag immers nooit een factuur van de adviseur. De kosten voor het advies werd betaald door de aanbieder van de hypotheek die jij hebt afgesloten. De adviseur kreeg na het regelen van het product een provisie.

Voordat je aan een advies toekomt, wordt tegenwoordig het eerste gesprek besteed aan het uitleggen van de dienstverlening van de adviseur. En heb je het ook over de kosten van het advies. Vrijblijvend bij meerdere adviseurs een compleet adviesgesprek voeren is niet meer.

Een financieel advies krijg je van drie soorten adviseurs:
- de adviseur van de bank
- de adviseur van een adviesketen
- de zelfstandig adviseur

Zij geven allemaal een zo goed mogelijk advies, maar er is een groot verschil: de onafhankelijkheid en de wijze waarop de adviseur geld verdient.

De adviseur van de bank is niet onafhankelijk. Die geeft een afhankelijk advies volgens de eigen bankrichtlijnen en vervolgens vult hij het in met de producten van zijn bank. Een gekleurd advies dus. Omdat het advies gericht is op enkel het bankproduct te kunnen verkopen, hoeft er geen marktbreed aanbod vergeleken te worden. Hierdoor kan de bank in theorie een lager adviestarief hanteren. Er wordt feitelijk alleen gekeken of het bankproduct past binnen de wettelijke kaders. Je betaalt voor een afhankelijk advies. Hier is niets mis mee, maar wel belangrijk om te weten.

De adviseur van de adviesketen. Die werkt met het gerichte aanbod binnen de franchiseketen. Is vrij in de keuze wat deze u aan kan bieden binnen dit aanbod. Doordat de adviseur een behoorlijke afdracht heeft door deelname aan de formule van de franchiseketen is deze adviseur vaak duurder dan de onafhankelijke adviseur. 

En de onafhankelijke adviseur? Die geeft jou een advies dat je kunt invullen met producten van veel verschillende aanbieders. Een ongekleurd advies dus. Een goede adviseur kan deze producten ook voor je regelen. Doordat er geen extra kosten van franchiseketens zijn, vaak tegen de scherpste kosten.

Samen met je adviseur bespreek je welke werkzaamheden hij voor jou gaat uitvoeren. Daarvoor kom je een prijs overeen. Jij betaalt de kosten voor het advies rechtstreeks aan de adviseur. Duidelijk en overzichtelijk. Alle adviseurs is inmiddels al overgestapt naar deze werkwijze.

De duidelijkheid zorgt ervoor dat je makkelijker adviseurs en prijzen met elkaar kunt vergelijken. Je wordt hierbij ook geholpen door websites als Advieskeuze

Uiteindelijk bepaal je zelf met welke adviseur jij in zee wilt gaan. Hou hierbij rekening met het feit dat de adviseur van de bank enkel het eigen product over de tafel kan schuiven, het is een keuze, uw keuze. 


Hartelijke groet, Nico van Koesveld,
Met dank aan eerstestap.nl